個人事業主におすすめ！オンライン決済代行サービス14選を紹介

多様な決済手段を事業に取り入れられる便利なオンライン決済代行サービス。法人・個人事業主問わずに展開されていますが、サービスによっては個人事業主だと利用できないものもあります。

また、手数料や月額固定費、審査基準などの面で個人事業主が利用するにはハードルが高いサービスも少なくありません。そこで、この記事では個人利用におすすめのオンライン決済代行サービス14選を紹介します。

事業内容や使い方に合わせて、それぞれおすすめできるポイントを解説しているため、個人事業主やフリーランス、副業などでオンライン決済代行サービスの利用を検討している方はぜひサービス選びの参考にしてください。

個人事業主向けオンライン決済代行14サービス一覧比較表【手数料安い順】

個人事業主向けのオンライン決済代行14サービスについて、最低手数料が安い順に一覧化しました。

各サービス名リンクから詳しい紹介に飛べます。

個人事業主向けオンライン決済代行サービス5選【イベント出店・店舗で使いやすい】

カフェや小売業、キッチンカーやイベント出店といった対面販売におすすめのオンライン決済代行サービスです。端末代や月額費用が無料または低コストなものが多く、導入・審査が簡単で早いのが特徴です。

ここでは「Square」「AirPAY」「STORES決済」「UnivaPay」「楽天ペイ」の5サービスを紹介しています。

「Square」スマホやタブレットで手軽に導入

• 専用リーダーを端末に装着するだけでクレカ決済が可能
• 月額固定費なし、わかりやすい手数料体系
• POSレジ機能も充実し、売上管理がスムーズ

Squareは実店舗やイベント出店向けに導入しやすいサービスとして定評があります。アプリをダウンロードし、専用カードリーダーを接続するだけで決済を開始できるため、初期コストを抑えたい個人事業主におすすめ。

レジ機能や在庫管理機能などの無料ツールも利用できる点が魅力です。

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「AirPAY」幅広い決済手段を1台で

• クレジットカード・電子マネー・QRコード決済を1台の端末で対応
• iPadやiPhoneでレジ操作が可能
• 入金サイクルは月に数回あり、キャッシュフローに配慮

AirPAYはリクルートグループが提供するマルチ決済サービスで、一台で多種類の支払い方法を扱えます。レジ端末としてiPadやiPhoneを活用するため、導入ハードルが低くデジタルに不慣れな方でも操作しやすい設計です。

手厚いサポート体制もあるため安心して利用できるでしょう。

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「STORES決済」店舗・オンラインの両方に強い

• 決済リンクをSNSやLINEでシェア可能
• オンラインと実店舗で同じサービスを利用できる
• 売上集計やレポート機能で経営を効率化

STORES決済は実店舗でのマルチ決済導入とオンライン決済リンク機能を一括で提供するサービスです。個人事業主にとって、実店舗とネット販売を両立しやすいのがメリットとなります。

振込サイクルやサポート体制もしっかりしており、運営コストを抑えながら売上アップを狙えます。

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「UnivaPay」ビジネスの形に合わせた対応を

• オンライン、実店舗などビジネスの形に合わせたサポートを受けられる
• POSレジや券売機など連携できるサービスも豊富
• セキュリティ運用体制は外部審査機関からの認証取得済み

UnivaPayはECサイトや店頭設置のスマートフォン・タブレットなど、ビジネスの形に応じてサポートを受けられるオンライン決済代行サービスです。それ以外にもPOSレジ・IoT自動販売機・券売機・無人精算など、非常に多くの形態に対応しています。

訪日外国人観光客の多い地域や、アジア諸国で使われている決済にも対応しています。

不正利用データベース照合や不正取引履歴の取得・監視などセキュリティ体制も万全で、外部審査機関からの認証も取得しています。

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「楽天ペイ」楽天ユーザーを取り込みやすい

• 楽天ポイントが貯まる・使えるため顧客満足度アップ
• クレジットカード・QR決済など柔軟に対応
• 入金サイクルが週1回と早く、事業主側にもメリット

楽天ペイは楽天ポイントを活用できる点が大きな強みのオンライン決済代行サービス。楽天市場での買い物に慣れているユーザーを取り込みやすく、リピート率向上にも期待できます。

顧客はアプリで簡単に支払えるので、スマホ決済の普及にもマッチ。売上の入金が早いのも特徴で、資金繰りを安定させたい個人事業主におすすめです。

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個人事業主向けオンライン決済代行サービス4選【ECサイトに導入できる】

ECサイト運営やデジタルコンテンツ販売をおこなう個人事業主には、「GMOイプシロン」「KOMOJU」「ソニーペイメントサービス」「SBペイメントサービス」がおすすめです。

大手カートシステムとの連携が豊富で、クレジットカード・コンビニ・キャリア決済・電子マネーなど幅広い決済手段に一括対応している点が強みです。

「GMOイプシロン」クレジットカードの対応が豊富

• 5大国際ブランドを網羅
• 決済方法が非常に豊富
• 随時入金サービスもあり

GMOイプシロンは主要5ブランドすべてのクレジットカード決済に対応しているオンライン決済代行サービスです。VISA・MASTER・DINERS・JCB・AMEXに対応しています。

ほかにもコンビニやネット銀行での決済はもちろん、電子マネーや代引き決済・ウォレット決済・スマートフォンキャリア決済・後払い決済・プリペイド決済・多通貨決済・バーチャル口座による銀行振込・口座振替決済・PayPayなど、多様な方法に対応しているのが特徴です。

売上金を最短3営業日で加盟店へ入金する随時入金サービスも行っているため、仕入れなどに資金が必要な場合に役立ちます。

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「KOMOJU」高機能のセキュリティを採用

• 世界基準のセキュリティ採用で安心
• 既存のサイトに組み込むステップが簡単
• 売り上げの入金サイクルは1週間ごとなので、資金繰りに便利

KOMOJUはセキュリティの高さが特徴のオンライン決済代行サービスです。クレジットカード業界の国際基準であるPCI DSSの最新バージョン、PCI DSS v3.2.1に完全準拠しています。

専用のプラグインやAPIを使用することで、簡単に既存サイトへ組み込むことが可能です。ECプラットフォームとの連携で、より多くの決済方法をネットショップでも簡単に導入できます。

売り上げが入金されるまでのサイクルが1週間単位のため、資金繰りがしやすく数カ月先まで待たなくてよい点も魅力でしょう。

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「ソニーペイメントサービス」決済スピードの速さも特徴

• 決済のレスポンスが高速でストレスを感じさせない
• サービス開始から30年、信頼の実績
• オンラインから実店舗まで対応

ソニーペイメントサービスは平均1.0秒という高速レスポンスが特徴のオンライン決済代行サービスです。大量に注文があっても、迅速に対応できます。

サービス開始から30年という実績を持ち、オンライン決済代行サービスのパイオニアとして規模を問わず総合的なサポートを受けられるのがメリットです。

オンライン決済では、なりすましを防ぐ認証アシストサービスや不正を検知するサービスを搭載。実店舗では利用シーンに合わせた決済端末を提供してくれるなど、幅広い形態に対応しています。

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「SBペイメントサービス」多彩な決済オプションをまとめて導入

• クレジットカード・キャリア決済・PayPayなど幅広く対応
• 24時間365日の稼働監視体制で安心
• 独自開発の不正検知システムでセキュリティを強化

SBペイメントサービスはソフトバンクグループならではの強固な通信インフラやノウハウを活かし、多彩な決済手段を一括導入できるのが魅力のオンライン決済代行サービスです。

ECサイトへの実装や管理画面の操作性もわかりやすく、初めてオンライン決済を導入する個人事業主にも適しています。

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個人事業主向けオンライン決済代行サービス3選【SNSやLINEでリンク決済できる】

ハンドメイド作家やコンサルタント、少額の商品やサービスをSNS・LINEで販売している個人事業主には、「PayPal」や「ぽちPAY」「Stripe Payment Links」などがおすすめです。

これらのサービスはリンク生成だけで決済ページを作れるため、専用サイトやシステム構築が不要。審査も比較的柔軟なので、少人数で運営している事業者でも気軽に導入できます。

「PayPal」リンクを送るだけで即決済

• 決済リンクをSNSやメール、チャットで送付するだけ
• 世界中で利用されるPayPalブランドの信頼性
• 不正取引対策が充実し、個人事業主も安心

PayPal.Meは、PayPalアカウントを作成すればすぐにリンク決済が始められる手軽さが特徴です。顧客はリンクをクリックして必要情報を入力するだけで支払いを完了できます。

多通貨対応も得意としているため、海外顧客を対象にしている方にも便利なオンライン決済代行サービスと言えるでしょう。

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「ぽちPAY」個人事業主向けに提供されるオンライン決済代行サービス

• メール、LINE、SMSなどさまざまなチャネルで利用可能
• 単発からサブスク払いまで幅広く対応できる
• 銀行振込なら決済手数料1.5％+振込手数料50円と格安

ぽちPAYは開発不要で導入できるクレジットカード決済システムです。Visa、Mastercard、JCB、AMEX、Dinersなど国際ブランドに対応。事業者専用の売上管理画面で請求を一元管理できます。

メール、LINE、SMSなどさまざまなチャネルを介して決済URLを送信するだけで、決済を完了可能です。

24時間365日のサポート体制と本人認証サービス「EMV 3-Dセキュア」搭載で安心・安全に運用できる点も魅力です。

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「Stripe Payment Links」柔軟なカスタマイズ性

• コード不要でリンク決済をすぐに生成
• 定期課金や海外決済にも強く、拡張性に優れる
• 不正検知システム「Stripe Radar」でセキュリティ面も安心

Stripe Payment LinksはStripeが提供するリンク決済機能で、開発スキルがなくても簡単にリンクを作成できます。国際ブランドのクレジットカードを幅広くサポートし、複数通貨決済にも対応。

API連携を行うと、より高度なカスタマイズやデータ分析が可能です。

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個人事業主向けオンライン決済代行サービス2選【請求書払いができる】

個人事業主で企業への請求で「請求書払い」を導入したい方には、「Paid」「マネーフォワード 設定掛け払い」などの請求書決済サービスがおすすめです。

与信審査や督促業務も代行してくれ、未回収リスクを大幅に低減。初期コストや手間を抑えて後払いに対応できます。

「Paid」BtoB取引をスムーズに

• 請求書の発行から入金確認、督促まで自動化
• 与信審査を代行し、未回収リスクを軽減
• 月額固定費0円プランがあり、導入しやすい

PaidはBtoB向けの後払い決済を専門に扱うサービスです。請求書払いを一括管理してくれるため、事業規模を問わず導入メリットが大きいのが特徴。

取引先の信用調査をPaid側が行うため、個人事業主が抱えがちな未回収リスクを最小限にできます。

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「マネーフォワード 掛け払い」財務管理との連携が強み

• マネーフォワード クラウドシリーズと自動連携
• 見積書～請求書まで一括で作成・送付可能
• 運転資金の安定化に寄与し、経営を効率化

マネーフォワード 設定掛け払いは、会計ソフトや請求書発行ツールでおなじみのマネーフォワードが提供するBtoB向け後払いサービスです。

オンライン請求管理とクラウド会計をシームレスに連携できるため、経理業務の負担を大幅に削減します。与信審査から請求書発行、督促までワンストップで対応します。

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個人事業主がオンライン決済代行サービスを選ぶ6つのポイント

個人事業主とひとことで言っても、どんな事業をおこなっているのか？なぜオンライン決済代行サービスを導入したいのか？によって合っているサービスは異なります。

そのため、以下のようなポイントを抑えて選ぶとミスマッチが起きにくいでしょう。

どんな事業・サービスで使いたいかで選ぶ

個人事業主がオンライン決済代行サービスを選ぶ際、事業形態やサービス内容を考慮することが重要です。実店舗とネットショップでは必要な機能が異なり、サブスクリプション型のビジネスであれば自ら定期課金に対応したサービスが必須となります。

デジタルコンテンツ販売なら即時ダウンロード連携機能が、少額多数決済が中心なのか、高額少数決済なのかによっても、最適なサービスは変わってきます。

自社の現在のビジネスモデルだけでなく、将来の展開も見据えて柔軟性のあるサービスを選ぶことが成功への近道です。

対応したい決済方法があるかで選ぶ

クレジットカード決済は基本ですが、対象とする顧客によってQRコード決済やコンビニ決済や銀行振込など、多様な決済手段への対応が求められます。

特に若年層はQRコード決済を好む傾向があり、シニア層は従来型の決済方法を好む傾向があるため、消費者層に応じた決済方法の選択が必要です。

リンクを送り支払うタイプの決済代行サービスや掛け払いに対応しているものもあり、対応したい決済方法によって柔軟にサービスを選ぶ必要があるでしょう。

手数料や月額料金が合っているかで選ぶ

個人事業主がオンライン決済代行サービスを選ぶ際、手数料や月額料金についても考慮する必要があります。 サービスによって初期導入費用、月額固定費、決済時の手数料率などの料金体系が変わってくるからです。

多くのサービスでは決済額に対して2.5〜4%程度の手数料が発生しますが、月間売上額によって段階的に料金が下がるプランもあります。

また、最低決済手数料や売買手数料、売上が無い月の最低保証額などの隠れコストにも注意が必要です。 事業の成長段階に合わせて見直しができるように、契約期間や変更条件も踏まえて費用が合ったサービスを選びましょう。

売上金の入金サイクルが合っているかで選ぶ

キャッシュフロー管理は事業継続の生命線であり、売上金の入金サイクルは個人事業主にとって切実な問題です。

決済代行サービスによって、入金サイクルは翌営業日、週次、月次と大きく異なります。 特に運転資金に余裕がない場合は、より短いサイクルのサービスを選ぶことでキャッシュフロー改善につながります。

通常は追加手数料があるオンの入金も確認しておくと安心です。

他システムと連携できるかで選ぶ

個人事業主にとって、決済サービスと既存システムの連携は業務効率化に直結します。

実店舗経営者ならPOSレジシステムとの連携で売上管理拠点化できるか確認しましょう。美容室やマッサージ店などのサービス業なら、予約システムとの連携が重要です。

ECサイト運営者はSTORESやカラーミーショップなど利用したいECショップシステムとの連携性を確認すべきでしょう。freeeやMFクラウドなどの会計ソフトとの自動連携ができれば、確定申告の手間を大幅に削減できます。

さまざまな業務を平行してこなさなければならない個人事業主は、システム連携しやすい決済代行サービスがおすすめです。

審査の通りやすさや管理画面の使いやすさで選ぶ

個人事業主、特に開業間がない場合は、決済代行サービスの審査基準が大きな関門となります。 サービスによって審査の厳しさは異なり、開業実績や過去の売上実績を重視するサービスもあれば、比較的新規事業者にも門戸を開いているサービスもあります。

また、日々の運用において管理画面の使いやすさは業務効率に直結します。ターフェイス、モバイル対応、売上レポートの見やすさ、検索機能の充実度などをチェックしましょう。

決済エラー時の対応や顧客からの問い合わせ対応などサポート体制の充実度も重要です。審査と運用が実態に合っているか踏まえて選ぶといいでしょう

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個人事業主がオンライン決済代行サービス利用する際の注意点

個人事業主がオンライン決済代行サービスを導入・利用する際にはいくつか注意が必要な点があります。起こりがちな課題と共に注意が必要な点をまとめました。

審査関連の注意点

個人事業主は法人と比べて「事業の安定性」や「信頼性」を審査で疑われやすいため、以下のような点に注意が必要です。

事業実態の証明が求められる

事業によっては開業届や事業計画書、売上実績資料などを求められることがあります。特に個人事業主の場合、開業届が重要なので事前に必要書類を用意しておきましょう。

Webサイト/販売サイトの表記を確認される

ECサイトなどで製品・サービスを販売する際、特定商取引法に基づく表記が確認されます。またWebサイトがないと審査が通りづらい傾向にあります。

業種による制限があるサービスもある

オンライン決済代行サービスでは一部業種については制限されていることがあります。制限規定について確認してから代行サービスを申し込みましょう。業種コードの選択時に適切な分類を選ばないと後で問題となることもあります。

運用関連の注意点

個人事業主は売上の波が生じやすいため、オンライン決済代行サービスを運用する際に資金繰りに注意が必要です。

入金サイクルが資金繰りに影響する

売上発生から実際の入金までにタイムラグがあるため、入金サイクルについては各サービスごとに比較しておきましょう。早期入金オプションがあるサービスもありますが、追加手数料がかかることが多いです。

サービスによっては不審な取引と見なされ、アカウントが凍結されるケースもあります。入金に遅延が生じる可能性も考慮しながら、余裕をもった資金計画を立てておきましょう。

不正利用とチャージバックの対応を把握しておく

顧客のカード不正利用の申し立てや商品未着トラブル時のチャージバック対応手順をあらかじめ把握しておきましょう。製品・サービスの価格次第で3DセキュアやSMS認証の導入を検討したり、返品ポリシーの事前明確化を検討する必要があります。

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