「手数料1%〜」という広告を見て申し込んだのに、実際の見積もりでは15%を提示されたという経験はないでしょうか。ファクタリングの手数料は、表面上の下限値ではなく、諸経費を含めた「実質コスト」で選ばなければ、手元に残る資金が大幅に削られてしまいます。
最終更新日: 2026年01月05日
2026年現在のファクタリング市場は、AI審査の高度化と法整備の進展により、これまで以上に透明性とスピードが求められる時代となりました。世界市場におけるファクタリングの年平均成長率は7.23%に達しており、単なる緊急避難ではなく、戦略的な運転資金管理ツールとして定着しています。本記事では、最新データに基づき、業種や調達金額に合わせた真の最安値を見極めるための羅針盤を提示します。
【全12社】ファクタリング手数料が安い会社比較表
2026年現在おすすめの、手数料が安いファクタリング会社を比較表形式でまとめました。
| 会社名 | 手数料目安（2社間） | 最短入金スピード | 特徴・強み |
| OLTA | 2.0% 〜 9.0% | 24時間以内 | AI審査による低コスト化と上限9%の保証 |
| ペイトナー | 一律 10.0% | 10分 | フリーランス特化。書類なしの爆速入金 |
| PAYTODAY | 1.0% 〜 9.5% | 30分 | 上限9.5%設定。ベンチャー支援に積極的 |
| QuQuMo | 1.0% 〜 14.8% | 2時間 | 登記不要。クラウドサインで契約完結 |
| labol | 一律 10.0% | 60分 | 24時間365日振込。土日祝日の資金需要に対応 |
| ビートレーディング | 2.0% 〜 12.0% | 2時間 | 注文書買取対応。対面での柔軟な相談 |
| アクセルファクター | 1.0% 〜 12.0% | 1時間 | 審査通過率93%。他社落ち案件にも対応 |
| ベストファクター | 2.0% 〜 20.0% | 即日 | 財務コンサルティング付帯。抜本的な改善 |
| 三菱HCキャピタル | 業界水準 | 数日 | 医療・介護報酬に強い。大手金融の信頼性 |
| AGビジネスサポート | 2.0% 〜 12.0% | 即日 | アイフルグループの資本力。大規模案件可 |
| No. 1 | 1.0% 〜 15.0% | 30分 | 建設業に特化した専門チームを保有 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5% 〜 10.0% | 3時間 | 一般社団法人運営。営利目的外の低料率 |
なぜ広告の「手数料1%〜」は適用されないのか？実質手数料の裏側
多くのファクタリング会社が掲げる「1%〜」という料率は、上場企業や公的機関を売掛先とする3社間ファクタリングなど、極めてリスクが低いケースに限定されています。利用者が実際に支払う手数料は、ファクタリング会社が引き受ける「リスクプレミアム」の正体によって決定されます。
手数料を決めるリスクプレミアムの正体
ファクタリング会社は、売掛先の倒産リスクだけでなく、利用者の業種や信用力、さらには「二重譲渡」などの不正リスクを総合的に判断します。
調査データによると、IT業界などの入金サイクルが安定した業種は料率が低く抑えられる傾向にあります。しかし建設業のように工期が長く、追加発注や検収の遅れが発生しやすい業種では、リスクプレミアムが上乗せされ、手数料が高めに設定されるのが一般的です。これは、将来の不確実性をコストとして織り込む金融上の合理的な判断によるものです。
登記費用の罠：100万円の調達なら実質手数料は5〜10%跳ね上がる
2社間ファクタリングにおいて、多くの会社が求める「債権譲渡登記」は、少額調達における最大のコスト増要因です。司法書士報酬と登録免許税を合わせると、1回の登記で5万〜10万円程度の費用が発生します。
たとえば100万円を調達する場合、表面上の手数料が5%であっても、登記費用が加算されることで実質的な負担は10〜15%にまで跳ね上がります。この見えづらいコストを回避するためには、オンライン完結型サービスに多い「登記留保（不要）」のプランを選択することが、手残り額を最大化する鍵となります。
手数料が安いファクタリング会社12選
2026年最新の市場データに基づき、手数料の透明性、審査スピード、信頼性を兼ね備えた主要12社を紹介します。各社の特性を理解し、自社の状況に合致するサービスを選定してください。
OLTA
OLTAは、国内のクラウドファクタリング市場を牽引するパイオニアです。銀行口座の入出金データをAIが解析する独自のスコアリングモデルにより、従来の人手による審査コストを大幅に削減しています。その結果、2社間取引でありながら「2%〜9%」という、銀行融資に近い低水準の手数料を実現しました。手数料の上限が9%と明記されているため、見積もり段階で不当な高値を提示されるリスクがなく、中規模以上の法人から高い支持を得ています。
おすすめの事業者の特徴
手数料の透明性を最重視し、銀行融資の代わりとして継続的に利用したい法人に最適です。
ペイトナー
ペイトナーは、フリーランスや小規模事業者の「今すぐ数万円が必要」というニーズに特化したサービスです。最大の強みは、独自開発のAI審査による最短10分の入金スピードです。請求書と通帳の画像をアップロードするだけで完了し、決算書や事業計画書の提出、面談といった煩雑なプロセスを一切排除しています。「手数料一律10%」という明快な料金体系は、少額利用においてコスト計算が容易であり、事務処理のミスや急な支払遅延が発生した際のセーフティネットとして機能します。
おすすめの事業者の特徴
面倒な交渉や書類準備を避け、スマホ一台で即座に現金を手にしたい個人事業主に最適です。
PAYTODAY
PAYTODAYは、AI審査を活用しつつ、女性経営者による柔軟な視点での支援を打ち出す新しいタイプのオンラインファクタリングです。手数料上限を9.5%に設定しており、1%〜という業界最低水準の料率から利用可能です。最大90日先までの長期債権の買取に対応している点は、支払いサイトが長くなりがちなIT業界や広告業界のスタートアップにとって大きなメリットです。
おすすめの事業者の特徴
将来性を評価してほしいベンチャー企業や、透明性の高いオンライン取引を好む経営者に最適です。
QuQuMo
QuQuMoは、弁護士ドットコム監修の「クラウドサイン」を導入し、法的信頼性とスピードを両立させたサービスです。特筆すべきは、債権譲渡登記を原則として行わない（留保する）運用を標準としている点です。これにより、数万円単位の登記費用が発生せず、手元に残る金額を最大化できます。必要書類も請求書と通帳の2点のみで、申し込みから契約、振込までが最短2時間で完結する利便性が魅力です。
おすすめの事業者の特徴
余計な諸経費を抑え、取引先に知られずに最短時間で調達したい事業者に最適です。
labol
labolは、東証プライム上場企業のグループ会社が運営する、信頼性の高い個人事業主向けサービスです。24時間365日の即時振込に対応しており、銀行の営業時間外である深夜や土日祝日でも資金調達が可能です。審査では決算内容よりも「取引の実態（メールやチャットの履歴）」を重視するため、独立したばかりで実績が少ないフリーランスでも利用しやすいのが特徴です。
おすすめの事業者の特徴
土日や夜間に急な入用が生じた一人親方や、実績不足で他社の審査に通りにくい創業初期の事業者に最適です。
ビートレーディング
ビートレーディングは、累計数万件を超える圧倒的な取引実績を誇る業界のリーダー的存在です。特筆すべきは、請求書発行前の「注文書」段階での資金化に対応している点です。これにより、建設業や製造業において最もキャッシュが不足する「着工・着手時」の資材費や外注費を確保することが可能になります。オンライン完結型だけでなく、全国の拠点での対面相談も受け付けており、複雑な商流や多額の資金需要に対しても経験豊富な担当者が最適なプランを提示します。
おすすめの事業者の特徴
注文書段階でまとまった資金を確保したい建設業者や、担当者とじっくり相談したい経営者に最適です。
アクセルファクター
アクセルファクターは、「原則即日入金」と「審査通過率93%」という驚異的な柔軟性を誇るサービスです。独自の基準により、赤字決算や税金滞納がある企業であっても、売掛先の信用力が確認できれば積極的に買い取ります。また、単なる資金化にとどまらず、専任の担当者が財務状況の改善に向けたアドバイスを提供してくれるため、資金繰りの根本的な立て直しを検討している企業にとって心強いパートナーとなります。
おすすめの事業者の特徴
他社で審査落ちした経験がある企業や、一時的な財務悪化により銀行融資が受けられない経営者に最適です。
ベストファクター
ベストファクターは、ファクタリングを「財務コンサルティング」の一環として位置づけている点が特徴です。平均10%台の手数料で即日現金化を実現しつつ、利用企業のキャッシュフロー正常化に向けた包括的なサポートを提供します。手数料の妥当性と、その後の経営改善による利益拡大を天秤にかけた際、長期的なメリットが上回る提案を得意としています。
おすすめの事業者の特徴
資金調達と同時に、資金繰りが苦しい根本原因を解決したいと考えている経営者に最適です。
三菱HCキャピタル
三菱HCキャピタルは、国内屈指の総合リース会社としての資本力と信頼性を背景に、主に医療報酬や介護報酬のファクタリングを提供しています。国保連や支払基金に対する債権を買い取るため、手数料は0.25%〜と一般の事業会社向けファクタリングとは比較にならないほど低コストです。非常に厳格なコンプライアンスと、大規模な資金需要にも動じない安定した資金供給能力が魅力です。
おすすめの事業者の特徴
診療報酬や介護報酬を早期現金化したい医療法人や介護事業者にとって、最も信頼できる選択肢となります。
AGビジネスサポート
AGビジネスサポートは、アイフルグループの事業者金融専業会社です。大手金融グループならではの資金力と、全国を網羅する拠点ネットワークを活用した対面サポートが強みです。数千万円規模の大口債権から、数回に分けた少額利用まで幅広く対応可能で、3社間取引も含めた多様な契約形態を選択できます。「顔が見える安心感」を重視する経営者にとって、大手ならではの安心感は大きな判断材料となります。
おすすめの事業者の特徴
大手グループの安心感を重視する法人や、多額の資金を安定的に調達したい企業に最適です。
No. 1
No. 1は、建設業界の商流に精通した専門チームを抱える、業界特化型のファクタリング会社です。建設業特有の「追加工事」や「支払保留」といった複雑な慣習を理解した上で審査を行うため、他社では断られやすい不安定な債権でも正当に評価されます。成約率や他社からの乗り換え実績を重視しており、現状の手数料に不満を持つユーザーへのコストダウン提案にも定評があります。
おすすめの事業者の特徴
業界の商流を理解してもらえず審査に苦労している建設業者や、既存他社から乗り換えてコストを下げたい経営者に最適です。
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、営利を第一目的としない「非営利団体」という独自の立ち位置で運営されています。そのため、手数料上限が10%と業界内でも低く設定されており、諸経費を抑えた資金調達が可能です。ファクタリング以外にも、経営力向上計画の策定やM&A、補助金申請の支援など、中小企業の存続と発展を支える公共性の高いサービスを包括的に提供しています。
おすすめの事業者の特徴
単に資金を融通してくれる業者ではなく、経営全般の相談相手として信頼できる組織を求めている中小企業の経営者に最適です。
ファクタリング手数料の相場と内訳
2026年のファクタリング相場は、AIの導入と競争激化により下落傾向にあります。しかし、取引形態によってリスクの所在が異なるため、以下の相場表を目安に、自社への提示額が適正かどうかを判断してください。
| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
| 実質手数料相場 | 8.0% 〜 18.0%（AI審査型は2%〜） | 1.0% 〜 9.0% |
| 入金スピード | 最短数十分 〜 即日 | 数日 〜 2週間 |
| 売掛先への通知 | 不要（秘匿性が高い） | 必須（同意が必要） |
2026年の最新トレンド：AI審査と電子記録債権
現在、日本のファクタリング市場では、手形取引の廃止に向けた動きと連動し、電子記録債権（でんさい）やブロックチェーン技術を活用した取引履歴の透明化が進んでいます。
これにより、債権の二重譲渡リスクが低減され、結果としてAI完結型サービスを中心に手数料がさらに引き下げられる傾向にあります。
また、電子契約の普及により、従来数千円〜数万円かかっていた契約書の印紙代が非課税（0円）となる恩恵も大きく、オンライン完結型の優位性は揺るぎないものとなっています。
条件別最安値！3つのシミュレーション
手数料の「安さ」は、調達金額や業種によって異なります。自身の状況に近いケースを確認し、どのタイプの業者を選ぶべきか検討してください。
ケースA：建設業の一人親方が30万円を調達する場合
課題: 急な資材費の支払いで、3日後に30万円が必要。登記費用は払いたくない。
最適な選択: QuQuMo（オンライン完結・登記不要型）
理由: 少額利用の場合、登記費用（5万〜10万円）を払うと実質コストが極端に悪化します。登記不要のオンライン型なら、手数料率のみ（例：10%なら3万円）で済むため、最も手残り額が多くなります。
ケースB：IT企業が数千万円の売掛金を資金化する場合
課題: 数ヶ月先の入金を待てず、多額の運転資金を低コストで確保したい。
最適な選択: AGビジネスサポート または 3社間取引
理由: 数千万円規模になると、数%の料率差が数十万円のコスト差に繋がります。売掛先（大手クライアント）の合意が得られるなら、大手資本の3社間取引を利用し、1〜3%程度の超低金利で調達するのが賢明です。
ケースC：創業1年目の店舗が50万円を調達する場合
課題: 決算書が1期分しかなく、赤字だが、将来の売上見込みは立っている。
最適な選択: OLTA または labol（AI審査・通帳重視型）
理由: 銀行融資では過去の実績（決算書）が重視されますが、AIファクタリングは直近の入出金（通帳データ）を解析します。決算書不要のサービスを選ぶことで、審査落ちのリスクを最小化しつつ即日調達が可能です。
相見積もりで手数料を2%下げる「具体的な交渉術」
ファクタリング会社も営利企業であり、自社の利益を確保するために「リスクプレミアム」を少し多めに見積もる傾向があります。この余白を削り、手数料を下げる唯一の方法が「相見積もり」です。
- 本命のA社に見積もりを取る
- B社に他社（A社）の条件を伝える
- 手数料以外の条件を引き出す
- 最終条件を比較し依頼する会社を選ぶ
まずは本命に近い1社から見積もりを取り、手数料や諸経費の内訳を取り寄せます。次にB社に「○○社は手数料何%で、登記なしの条件だった」など、具体的に条件を伝えてください。これにより、競争原理が働き、単純に手数料を下げるだけでなく、印紙代を負担するなどの対抗条件を提示します。
最後に、手数料だけでなく登記費用や事務手数料、振込手数料を含めた総支払額を並べ、最も手残り額が多い会社を選びましょう。
このステップを踏むだけで、当初の提示額から2〜5%程度手数料が改善した事例は珍しくありません。
ファクタリング業者を装った違法ヤミ金融の見分け方
ファクタリングを装った違法なヤミ金融（偽装ファクタリング）に手を出すと、事業の継続が不可能になります。特に以下の特徴がある業者は絶対に避けてください。
経済産業省や金融庁などの政府も、正当なファクタリングは資金繰りの円滑化に寄与する手段として推奨していますが、偽装業者への注意喚起も同時に行っています。法的根拠に基づくクリーンな業者選びこそが、最大のコスト削減に繋がります。
ファクタリングの手数料は、会社選びとあなたの持つ債権の条件によって決まります。まずは、自分の条件で「実質いくら残るのか」を確認することから始めてください。無料の見積もり診断を活用し、複数の優良業者から条件を引き出すことが、キャッシュフロー改善への最短ルートです。
「給与ファクタリング」を謳っている
個人の給与を買い取る行為は、金融庁から「貸金業」に該当すると判断されており、無登録で行う業者は100%ヤミ金です。
償還請求権（リコース）がある
売掛先が倒産した際、利用者に支払いを求める契約は「融資」とみなされます。ファクタリングはあくまで債権の売買（ノンリコース）であるべきです。
契約書の控えを渡さない
契約内容を後から不透明にする典型的な手口です。
担保や保証人を要求する
債権の売買であれば、追加の担保や保証人は不要です。これらを求める業者は、法的に矛盾した契約を迫る危険な存在です。
ぴったりのファクタリングサービス選びはミツモアで
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