「今月の支払いが間に合わないかもしれない」とお悩みではありませんか。建設業は元請けから入金されるまでの期間が長くなりやすく、材料費や人件費の支払いなどの出費が重なり倒産する「黒字倒産」が起こりやすいのが特徴です。
最終更新日: 2025年12月15日
銀行融資は審査に2週間以上かかるため、「今すぐに現金が欲しい」というニーズには答えられません。そこで利用すべきなのが、請求書や注文書を最短即日で現金化できる「ファクタリングです。
建設業の資金繰りに関する知識が豊富なファクタリングサービスを含め、8つのファクタリングサービスをご紹介します。
ファクタリングサービス選びなら、ぜひミツモアをご利用ください。従業員数や資金調達希望額などの各項目を画面上で選択するだけで、ぴったりのサービスを最短1分で自動診断。理想のファクタリングサービスが見つかります。 |
建設業におすすめのファクタリングサービス比較表
| サービス名 | 手数料 |
|---|---|
| けんせつくん | 2%～ |
| 建設Pay | 1%～ |
| QuQuMo | 1%～ |
| OLTA | 2%～9% |
| FACTOR+U | 1.5%～ |
| FACNET | 2.0%～ |
| 注文書ファクタリング | 平均10.3% ※2社間ファクタリングの平均値 |
| アクセルファクター | 1%～12% ※2社間ファクタリングの場合 |
なぜ建設業で「ファクタリング」が資金調達として選ばれるのか？
多くの建設経営者が銀行融資ではなくファクタリングを選ぶのには、明確な理由があります。
ミツモアが行った独自の利用実態調査（2024年11月〜2025年11月）のデータに基づき、建設業者がこの手法を支持する背景を紐解きます。
「つなぎ資金」としての利用が最多（30万円〜の少額利用）
ファクタリングと聞くと、数千万円規模の調達を想像するかもしれません。しかし、実際の調査データでは、資金調達の希望額が「30万円以下」という建設業者が45.0%を占めました。
これは、大型の設備投資ではなく、職人の人工代や明日の資材費といった、目前の支払いを乗り切るための「つなぎ資金」として活用されている実態を示しています。
銀行融資では対応が難しい数十万円単位の少額資金を、必要な時にサッと調達できる利便性が現場で支持されています。
9割が選ぶ！取引先に知られない「2社間ファクタリング」とは？
元請けとの信頼関係は、建設業の生命線です。「資金繰りが苦しい」と知られれば、次の受注に響きかねません。そのため、調査では94.0%もの事業者が「2社間ファクタリング」を希望しています。
2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社だけで契約が完結する仕組みです。元請け企業への通知や承諾が一切不要であるため、信用を毀損することなく、完全に秘密裏に資金を確保できます。
銀行融資にはない「最短即日」のスピード感
建設業の資金ニーズは待ったなしです。調査によると、88.0%の事業者が「即日の資金化」を希望しています。
ファクタリングの審査対象は、自社の財務状況ではなく「売掛先（元請け）の信用力」です。そのため、たとえ自社が赤字決算や税金滞納中であっても、売掛先がしっかりしていれば審査に通過します。この審査基準の違いこそが、銀行融資には不可能な「最短即日入金」を実現し、多くの建設業者を倒産の危機から救っています。
建設業者がファクタリング会社を選ぶ「絶対に外せない4つの基準」
数あるファクタリング会社の中で、建設業者が選ぶべきは「業界理解」がある業者一択です。以下の4つの基準で選定することで、失敗のリスクを最小限に抑えられます。
「注文書」での買取に対応しているか（着工前資金）
建設業最大の課題は、入金は工事完了後なのに、資材費や外注費の支払いが先行することです。一般的なファクタリングは「請求書（工事完了後）」しか買い取りませんが、建設業に特化した一部の業者は「注文書（発注書）」の段階での買取に対応しています。着工前の資金不足を解消したい場合、この機能は必須条件です。
建設業特化のノウハウ・実績があるか
「出来高払い」や「長期の支払いサイト」、「手形取引」など、建設業には特有の商習慣が存在します。汎用的なファクタリング会社では、これらの事情を理解できず審査に落ちるケースがあります。建設業専門、あるいは特化チームを持つ業者であれば、事情を汲み取った柔軟な審査が期待できます。
手数料と「債権譲渡登記」の有無
手数料はもちろん重要ですが、それ以上に注意すべきは「債権譲渡登記」です。登記を行うと公的な記録に残るため、将来的な銀行融資の審査に影響を与える可能性があります。元請けへの配慮だけでなく、銀行との関係も守りたい場合は、「登記留保（登記なし）」での契約が可能な業者を選んでください。
「下請債権保全支援事業」に対応しているか
これは3社間ファクタリング（元請けに通知する場合）を検討する際の基準ですが、国土交通省の「下請債権保全支援事業」に対応している業者であれば、保証料の助成を受けられる場合があります。国が認めた制度を活用できる業者は、それだけで信頼性の証となります。
建設業に強いおすすめファクタリングサービス8選
建設業特有の少額資金調達にも向いているファクタリングサービスは以下の8つです。
けんせつくん（株式会社ウィット）
建設業界に特化したファクタリングサービスです。
最大の強みは、請求書だけでなく「注文書」段階での買取に対応している点であり、着工前の資材費や外注費の前払いに利用できます。
また、スマホ完結で現場から申し込める利便性は、日中忙しい一人親方や中小工務店社長にとって大きなメリットです。500万円以下の小口利用も歓迎しており、建設業の「ちょっと足りない」を即座に解決します。
建設Pay（株式会社DMC）
建設業界に特化したファクタリングサービスです。
手数料は業界最安水準の1%～で、送金は最速1時間以内とリーズナブルでスピーディーな対応が特徴です。さらに、最大1億円まで買取可能で、建設業界における幅広い資金需要に対応できます。
申し込みから送金までを電話やオンラインで完結しています。そのため北海道から沖縄まで、全国どこからでも利用可能です。また公式サイトからの申し込みは24時間受け付けています。ファクタリングについて効率性を重視する事業者におすすめの選択肢です。
QuQuMo（株式会社アクティブサポート）
「面談不要・Web完結」を徹底し、事務手数料0円、手数料1%〜という低コストとスピードを両立しています。
特筆すべきは、必要書類が「請求書」と「通帳」の2点のみという手軽さと、原則として「債権譲渡登記」の設定が不要である点です。
手続きの煩雑さを嫌い、かつ将来の銀行融資への影響を最小限に抑えたい経営者にとって、最も心理的ハードルが低いサービスと言えます。
OLTA（OLTA株式会社）
AI審査を導入することで「はやい・かんたん・リーズナブル」を実現した、オンライン完結型ファクタリングの代表格です。手数料は2〜9%と、業界最安水準の低コストを提供しています。
対面面談が一切不要であるため、コスト意識が高く、デジタルツールに慣れた若手経営者や、地方の建設業者から圧倒的な支持を得ています。
FACTOR+U（一般社団法人日本中小企業金融サポート機構）
営利を第一目的としない一般社団法人が運営しているため、手数料1.5%〜という低設定が可能です。
建設業特有の「下請債権保全支援事業」などの公的制度に関する知見も深く、単なる資金調達だけでなく、経営全体のサポートやコンサルティングを期待できる信頼性の高さが魅力です。
コストを抑えつつ、安心して取引を行いたい企業に最適です。
FACNET（株式会社アンカーガーディアン）
西日本を地盤とし、建設業の資金繰り改善に注力しているファクタリング会社です。最短即日での資金化に対応しており、特に九州・関西エリアの建設業者からの信頼が厚いです。
柔軟な審査体制を敷いており、債務超過や税金滞納といった厳しい状況下でも、誠実に対応してくれる地域密着型のパートナーです。
注文書ファクタリング（株式会社ビートレーディング）
累計買取額1,670億円超を誇る業界のパイオニアです。資料提出から最短30分で審査が完了し、最短2時間での入金が可能という圧倒的なスピード対応が強みです。
必要書類が少なく、オンライン完結も可能ですが、全国に拠点があり対面相談もできるため、「顔が見えないと不安」という方にも「スピード重視」の方にも適した、失敗のない選択肢です。
アクセルファクター（株式会社アクセルファクター）
「原則即日」を掲げ、審査通過率93%以上という高い柔軟性を誇ります。他社で断られた案件や、赤字・税金滞納がある状態でも、建設業特有の「入金ズレ」などの事情を考慮して審査を行ってくれます。
少額から最大1億円まで対応可能で、審査に不安がある場合の「駆け込み寺」として、多くの建設業者を支えています。
知っておくべき「下請債権保全支援事業（保証ファクタリング）」とは？
建設業者がファクタリングを利用する上で、ぜひ知っておくべき国の制度があります。それが国土交通省の「下請債権保全支援事業」です。本制度は、建設業の連鎖倒産を防止するために設けられており、事業期間が「令和8年（2026年）3月31日まで」延長されています。
国が保証料を助成してくれる仕組み
この事業は、下請け企業が元請け企業に対して持つ債権（手形や売掛金）について、ファクタリング会社が支払保証を行う際、その保証料や買取コストの一部を国が助成してくれる仕組みです。つまり、万が一元請けが倒産しても、保証会社から代金が支払われる「保険」のような機能を、国の補助付きで利用できるのです。
利用条件とメリット
利用には原則として3社間での取引が必要となるため、元請けの協力が前提となります。しかし最大のメリットは手数料コストを劇的に下げられる点です。
公共工事や大手ゼネコンの一次請けなど、元請けの理解が得られやすい環境であれば、この制度対応のファクタリング会社を選ぶことで、極めて低コストかつ安全に資金を確保できます。
建設業者がファクタリングを利用する際の手順と必要書類
初めての利用でも戸惑わないよう、一般的なオンライン完結型（2社間）の手続きフローと必要書類を整理します。
申し込みから入金までのフロー（2社間・オンラインの場合）
- 申し込み・見積もり依頼: 公式サイトのフォームから、希望金額や売掛先企業の情報を入力します。
- 必要書類の提出: スマホで撮影、またはスキャンした書類をアップロードします。
- 審査: 最短30分〜数時間で審査結果と買取条件（手数料・入金額）が提示されます。
- 契約: クラウドサインなどの電子契約サービスを用いて、オンライン上で契約を締結します。
- 入金: 契約完了後、即座に指定口座へ現金が振り込まれます。
これだけは用意しておきたい必要書類
審査スピードを最速にするためには、以下の書類を事前に揃えておくことが重要です。
- 本人確認書類: 運転免許証やマイナンバーカード（顔写真付き）。
- 請求書または注文書: 買取対象となる債権の金額と期日がわかるもの。
- 通帳のコピー: 直近3ヶ月〜6ヶ月分の入出金明細。事業の実態確認に使われます。
- 成因証書（あれば）: 基本契約書や工事台帳、発注書など。これらがあると取引の実在性が補強され、審査通過率が高まります。
ファクタリング利用に関するよくある質問
ファクタリングを利用する際のよくある質問を3つご紹介します。特にはじめてファクタリングを利用する際は、あらかじめよくある質問をチェックしておくことでスムーズに利用できるようになります。
Q. 赤字決算や税金滞納中でも利用できますか？
A.はい、利用可能です。 ファクタリングの審査で最も重視されるのは、申込者（貴社）の経営状況ではなく、売掛先（元請け企業）の信用力です。
元請けからの入金が確実であれば、貴社が赤字や税金滞納の状態であっても問題なく資金化できます。
Q. 一人親方（個人事業主）でも利用可能ですか？
A.可能です。 ただし、ファクタリング会社の中には「法人限定」の業者も存在します。本記事でも紹介した「けんせつくん」や「QuQuMo」、「アクセルファクター」などは個人事業主の利用にも対応しているため、これらを選ぶとスムーズです。
Q. 元請け会社に知られずに資金調達できますか？
A.はい、完全に秘密裏に行えます。 「2社間ファクタリング」を選択すれば、取引先への通知や承諾は一切不要です。ただし、契約時に「債権譲渡登記」を行う場合、登記情報に記録が残ります。
絶対に知られたくない場合は、「債権譲渡登記留保（登記なし）」に対応しているQuQuMoなどの業者を選んでください。
まとめ：建設業の資金繰りは「注文書」と「即日」の使い分けが鍵
建設業の黒字倒産を防ぐ鍵は、状況に応じた資金調達手段の使い分けにあります。
- 着工資金が足りない時: 「注文書ファクタリング」で、資材費・外注費を先払いする。
- 今月の支払いが迫っている時: 「即日入金・2社間ファクタリング」で、信用を守りつつ急場をしのぐ。
- 中長期的な安定化: 「下請債権保全支援事業」などを活用し、コストを抑えた資金繰りを構築する。
ファクタリングは、「借金」ではありません。元請けの長い入金サイトを、自社の支払いに合わせてコントロールするための「経営戦略」です。まずは自社の債権がいくらで現金化できるのか、無料診断で確認することから始めてみてください。
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