ファクタリングサービスを比較する

ファクタリングサービスとは、売掛債権を譲渡することで現金化できるサービスのことです。

本来、商品やサービスを提供して代金が入金されるまでに1カ月～数カ月かかりますが、ファクタリングサービスであれば代金を受け取る権利があるため、売掛金を譲渡することで早めに現金化できるのがポイントです。

とはいえ、ファクタリングサービスと言ってもさまざまな業者がいるので「どの業者のサービスを利用すればいいのか分からない」という人も多いのではないでしょうか？ファクタリングサービスにはメリットもデメリットもあるため、まずは基本的な情報を知り理解することが重要です。

ファクタリングサービスとは何か、ファクタリングサービスの種類や仕組み、比較ポイントと選び方、メリットやデメリット、おすすめのファクタリングサービスの特徴について説明します。

ファクタリングサービスは、大きく分けて買取型ファクタリングと保証型ファクタリングの2種類があります。それぞれ違いがあるので、どちらのファクタリングにするのか比較する必要性があるでしょう。それでは、買取型ファクタリングと保証型ファクタリングの違いについて説明します。

買取型ファクタリングとは

買取型ファクタリングとは、現在所有している売掛債権をファクタリング会社が買い取ることで、支払期日までに現金化できる方法です。本来であれば取引先から支払いを待つ必要性がありますが、買取型ファクタリングなら手数料を引いた売掛債権を現金化して受けとれます。

支払期日よりも先に早いタイミングで現金化できるだけでなく、取引先の信用力が高いほどファクタリングにおける審査が通りやすくなるのもポイントです。自社の借入金にも計上されないこともあるため、多くの企業や個人事業主にとって有益な資金調達方法になり得るでしょう。

ただし、手数料がかかる上に売掛債権以上の金額を現金化することもできません。多くの資金を調達したくても売掛債権以上の資金調達はできないので注意が必要です。

なお、2社間ファクタリングの場合は手数料が高くなる傾向があり、3社間ファクタリングの場合は手数料が安い傾向にあるものの、手続きに多くの時間がかかります。

保証型ファクタリング

保証型ファクタリングとは、事前に利用者がファクタリング会社に保証料を支払うことで、万が一取引先が倒産などによって売掛債権が回収不可能になった時のリスクを軽減する方法です。

利用者はファクタリング会社に売掛債権の保証を依頼することで、ファクタリング会社は保証を行うにあたって独自の審査を行います。審査を通過したら、保証を引き受けてくれるのかどうかを利用者に伝えていきます。

提示された条件で納得すれば、保証契約を締結する流れです。

この保証契約を締結することによって、万が一取引先が倒産などの原因で売掛債権が回収できなかったとしても、ファクタリング会社が取引先の代わりに保証金が支払われるため、売掛債権が回収できなくなるリスクを最小限に抑えられます。

売掛債権が支払われる期日までの間に取引先が倒産しないとは限りません。もしも取引先が倒産してしまうと売掛債権が回収不可能になってしまうため、自社が倒産する事態に見舞われる可能性があるでしょう。

保証型ファクタリングはそういったリスクに備えられる方法なので、取引先の業績などに気になるところがあったらファクタリング会社に保証してもらうのがおすすめです。

ただし保証型ファクタリングを利用する場合、保証料が発生するので、万が一のことがあっても売掛債権を資金化することはできるものの、資金化できる金額が少なくなります。

また審査を行う際に取引先の信用力が基準を満たさなかった場合は、審査に通過できない可能性もあるでしょう。とはいえ万が一のことが起きた時に売掛債権が回収できない状況になるより、保証料がかかったとしても保証してもらうのがおすすめです。

さまざまなファクタリングサービスの中でも代表的なファクタリングとして挙げられるのが、以下の通りです。

• 国際ファクタリング
• 医療ファクタリング
• 一括ファクタリング
• 商品在庫ファクタリング

それでは、代表的なファクタリングサービスについてご説明しましょう。

国際ファクタリング

国際ファクタリングとは、海外のファクタリング会社と契約して商品を購入する外国の輸入企業から確実に支払われる代金を回収する方法です。

国内の企業が海外の輸入企業と取引した場合、国内企業と違って確実に商品を支払ってくれるかどうか分かりません。もしかしたら商品だけ受け取って音信不通になる可能性もあるでしょう。

そこで海外のファクタリング会社と契約することによって、もしも輸入企業が商品の代金を支払わなくても海外のファクタリング会社が代わりに代金を支払ってくれます。

事前に輸入企業の信用調査が行われるので、ちゃんと代金を支払ってくれるのかどうか判断してくれます。もしも輸入企業と同じ国に提携先のファクタリング会社がある場合は輸入業者は国際送金が不要になるのもポイントです。

このように国内の輸出企業は間にファクタリング会社が入ってくれることで、国債取引を安全かつスムーズに進められます。

ただ、国際ファクタリングを利用する場合は海外のファクタリング会社とやり取りしなければならないので手続きが煩雑になるのがデメリットです。また国際ファクタリングによってカバーされる売掛債権は、その代金が支払われないと資金繰りが悪化するといった理由でないと利用できません。

国際問題や時価下落などを初めとする輸入業者の国で起こった問題で代金が支払われない場合は対応してもらえません。さらに、手数料や与信調査料などの費用は輸出企業が全て負担することになるので注意しましょう。

医療ファクタリング

医療ファクタリングとは、健康保険が適用される医療機関が社会保険診療報酬支払基金や国民健康保険団体連合会に医療報酬の請求を行った後、その医療報酬の7割を売却して現金化する方法です。

医療業界は患者がいる限りやっていけるから資金調達なんてする必要性がないのではないかと思われるかもしれませんが、そんなことはありません。

一般的に医療報酬が入金されるまで約2カ月かかるため、その間もさまざまな事業資金を捻出しなければなりません。したがって、医療機関は医療報酬が入金されるまでの間にどうやって資金繰りをすべきなのかが課題となります。

そこで医療ファクタリングを利用することにより、2カ月待たずにすぐにまとまった資金を調達できます。もちろん手数料が発生するので実際に調達できる資金は本来入金される医療報酬より少なくなりますが、最短即日で調達できるのは大きなメリットです。

債権未回収といったさまざまなリスクが心配な人もいるかもしれませんが、国の機関が売掛先となるので倒産するといったリスクはほぼあり得ません。信用力が非常に高い上に手数料も低めに設定されているため、安心して利用できるでしょう。

ただし、医療ファクタリングに対応しているファクタリング会社が少ないので注意する必要性があります。

一括ファクタリング

一括ファクタリングとは、利用者、取引先、金融機関の3社間で一括ファクタリングを初めとした契約を締結し、好きなタイミングで売掛債権を現金化できる方法です。

ただ、一括ファクタリングで利用できる売掛債権は電子債権であり、利用者と取引先の両方が電子債権によるやり取りに対応している必要があります。

またここで注意しておきたいのは、一括ファクタリングは売掛債権の売買を行うのではなく、電子債権の割引扱いになるので融資を受ける契約になることです。さらに、信用情報や財務状況などの厳しい審査に通過しなければならないので、中小企業等にはハードルが高いかもしれません。

商品在庫ファクタリング

商品在庫ファクタリングとは、企業が抱えている在庫の商品をファクタリング会社が買い取り、早々に現金化する方法です。

商品在庫ファクタリングを行うにあたって審査を行う必要性はなく、ファクタリング会社の担当者が利用者の商品在庫を確認し、買い取り価格を査定して現金化する仕組みになっています。

利用者はさまざまな理由で抱えている商品の在庫を効率良く資金に変えられるだけでなく、管理費などのコストも削減しつつ現金化できるのが大きなポイントです。

資金繰りをしつつコストの削減ができるのが大きなメリットですが、買い取ってくれる商品はファクタリング会社によって違ってきます。抱えている在庫の商品に合わせてファクタリング会社を選びましょう。

商品を買い取った時の代金はその場で振り込まれるか、2～3日程度で振り込まれます。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社間で行われるファクタリングサービスです。

利用を検討している方の中には、取引先にファクタリングを行うことを知られたくない企業もあるでしょう。2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の間で取引が行われるので、ファクタリングを行っても取引先に知られることはありません。

取引先に知られることなく資金調達ができるので信用問題に発展する心配がなく、取引に影響が出ることなく資金調達ができます。

利用者とファクタリング会社のみで取引を行うので素早く現金化してくれるだけでなく、即日対応してもらえる可能性も高いですが取引先からの入金が確認できた場合、ファクタリング会社に一括で送金しなければなりません。分割でもいいのではないかと思われるかもしれませんが、分割払いにしてしまうと貸付業という扱いになってしまいます。

また3社間ファクタリングと比べると、手数料が高く調達できる資金額が少ないです。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングとは、利用者、ファクタリング会社、取引先の3社間で行われるファクタリングです。

3社間ファクタリングを行う場合、最初に取引先に向けて支払先をファクタリング会社に変更してもらうようにしなければなりません。ファクタリング会社に変更してもらうことで取引先との連絡ができるようになるので、貸し倒れのリスクを避けられます。

また、2社間ファクタリングよりも手数料が安いため、より多くの資金を調達できる可能性が高いです。

ただし、取引先もファクタリングの契約を行うので、利用者がファクタリングサービスを行うことが取引先に知られてしまうのはデメリットかもしれません。

ファクタリングサービスを利用しなければならないほど資金繰りが厳しいのではないかと思われたり、今後の取引に何か影響するのではないかと疑われたりする可能性があります。3社間ファクタリングを利用する場合は取引先のやり取りに影響が出るかもしれないことに注意しましょう。

現金化されるまでのスピードですが、取引先とのやり取りを行う関係上、通知や承諾などの手続きが行われない限り即日現金化されることはできません。すぐにでも現金化したい人は、高い手数料を支払ってでも2社間ファクタリングを行うのがおすすめです。

資金化するまでの時間を確認する

ファクタリングサービスを選ぶ時の比較ポイントとして、資金化までの時間が挙げられます。

即日現金化できるファクタリングサービスであると望ましいですが、状況次第では2日～3日以内に現金化してくれるファクタリングサービスで妥協する必要性もあるでしょう。

対面ではなくオンラインで契約ができるか

ファクタリングサービスを利用する時は、オンラインで契約できる方がスムーズな取引につながるため、望ましいです。

対面での面談は利用者とファクタリング会社とのスケジュールを合わせる必要があり、まとまった時間を確保しなければなりません。さらに担当者と面談を行い、さまざまな手続きを済ませなければならないので時間がかかりやすいです。

さらにオンラインであれば隙間時間で取引ができ、手続きに必要な書類も用意しやすくなるでしょう。

必要な資金額が調達できるか

ファクタリングサービスを比較する上で、上限額や下限額といった利用可能額がどのくらいなのかチェックしましょう。

上限額が大きいほど大きな金額を資金化できますし、下限額が低いほど少額の資金化に対応してくれます。大きな金額の資金を調達したい時は上限額が高いファクタリングサービスを、少額でもいいので資金調達がしたい時は、下限額が低いファクタリングサービスを選ぶのがおすすめです。

利用手数料が適切か

ファクタリングサービスを利用する時は必ず手数料が発生するので、手数料による比較も大切です。

たとえば2社間ファクタリングの場合だと取引先に知られることなく速やかに資金調達できる可能性がありますが、手数料が高く設定されています。

一方の3社間ファクタリングは取引先もファクタリングの取引に加わるので即日現金化ができませんが、代わりに手数料が低く抑えられているのがポイントです。

このようにファクタリングサービスによって発生する手数料に大きな差があるため、どのくらいの手数料が発生するのか比較することが大切です。

サポート体制やコンサルティングサービスが必要か

ファクタリングサービスを利用する上で、どんなサポートをしてくれるのか、どんなコンサルティングサービスが提供されているのかチェックするのはとても大切です。

ファクタリングサービスを利用して資金を調達したタイミングが終わりではなく、その後のサポートが必要な場合もあります。またファクタリングを行うにあたって便利なコンサルティングサービスが豊富に提供されているほど利用しやすいため、サービスの差で比較するのもおすすめです。

早期資金化を実現する

ファクタリングサービスを利用するメリットとして、早期資金化の実現が挙げられます。

売掛債権が入金されるまでに多くの期間がかかる場合、資金繰りを行う必要性があるでしょう。資金繰りをしなければならない時に調達法が限られている場合は、ファクタリングサービスを利用することで後に支払われる売掛債権を早期に資金化できます。

融資を受ければいいと思うかもしれませんが、仮に審査に通過して融資が受けられることになっても数日～数週間以上の長い期間が経ってからでないと資金が調達できません。その間に資金がショートしてしまえば、黒字倒産に陥る可能性があります。

その点で言えばファクタリングサービスは手数料を差し引いたとしてもまとまった資金が最短即日、あるいは数日以内に調達できるので、資金繰りに役立つ方法と言えるでしょう。

返金リスクがない

ファクタリングサービスは返金するリスクがないのも大きなメリットです。

金融機関から融資を受けた場合、後で融資された金額を返金する必要性があります。融資は資金繰りの方法ではありますが、経営状況にかかわらず返済していかなければならないため、完全に自社の運営費用になるわけではありません。

返済が滞ってしまうとさまざまな問題が発生してしまうため、安易に融資を受けようとするのはリスクが伴うでしょう。

しかしファクタリングサービスは融資を受けるわけではなく、売掛債権を現金化してもらうだけなので返金する必要性はありません。

実際に入金される資金は手数料や保証料が差し引かれているものの、元々はこれから入金される予定だった資金を事前に入金してもらっているだけです。その資金を返金することなく自由に使えるのは大きなメリットだと言えるでしょう。

少額から利用できる

ファクタリングサービスは少額対応ができるのも大きなメリットです。

大きな資金を調達するのではなく、少額でもいいのですぐに入金してほしい時もあるでしょう。そんな時に少額対応しているファクタリングサービスを利用することによって、少額の資金を調達ができます。

大きな金額の現金化は入金に数日かかることが多いですが、少額であれば少ないお金を動かすだけでいいので、即日入金してくれる可能性が高いです。すぐにでも現金化したい時は、少額対応しているファクタリングサービスを利用するのが良いでしょう。

負債にはならない

ファクタリングサービスを利用すると信用情報に影響が出るのではないかと思われるかもしれませんが、そんなことはありません。

ファクタリングサービスはあくまで売掛債権を現金化するだけの方法なので、借金をしているわけではありません。金融機関から融資を受けた場合、会計上の負債が増えるばかりか、返済が滞るとブラックリストに載る可能性もあるでしょう。

一度でもブラックリスト入りしてしまえば信用情報に傷がつくことになりますが、ファクタリングサービスを利用すれば負債にならないので心配する必要性はありません。

加えて保証人や担保も必要ないため、安心して資金調達ができるでしょう。

比較的審査が通りやすい

ファクタリングサービスは審査を申し込んだ時に比較的審査に通過しやすいのがメリットです。

金融機関から融資を受ける場合、自社の業績が芳しくないと審査に通過できる可能性はグット低くなるでしょう。金融機関は融資した金額を少しでも多く回収したいため、見込みがない企業に融資することはありません。

一方ファクタリングサービスは、自社の業績の良し悪しや借入状況を一切問われないため、金融機関で融資を断られた企業でも安心して資金調達ができます。

利用手数料が発生する

ファクタリングサービスを利用する上で注意しておきたいのが、手数料が発生することです。

2社間ファクタリングでも3社間ファクタリングでも手数料が発生するため、実際に入金される資金は売掛債権よりも少なくなるので注意しましょう。

なお、保証型ファクタリングを行う場合は保証料が発生するため、保証料を支払ってでも確実に現金化したい時に利用しましょう。

現金化できる範囲が限定される

ファクタリングサービスを利用すれば際限なく現金化できるわけではありません。

ファクタリングサービスはあくまで売掛債権を現金化するので、売掛債権以上に資金を現金化できないのがデメリットだと言えるでしょう。

より多くの資金を調達したいなら金融機関から融資を受けるといった方法がありますが、確実に融資が受けられるわけではありません。加えてファクタリングサービスには上限額が設定されている以上、売掛債権の一部しか現金化できない可能性もあります。

ファクタリングサービスを利用する時は、基本的に売掛債権の資金調達はできないことを覚えておきましょう。

取引先に知られてしまう可能性がある

2社間ファクタリングなら取引先にファクタリングを行うことは知られませんが、3社間ファクタリングは取引先も取引に加わるため、取引先にファクタリングを行うことが知られてしまうので注意しましょう。

もしも取引先にファクタリングを行うことが知られてしまった場合、「もしかしたら資金繰りが厳しいのではないか」「取引に支障が出るのではないか」と怪しまれてしまう可能性があります。

少なからず取引に影響が出る可能性があるので、事前に十分な説明が必要になるかもしれません。

ファクタリングサービスにはさまざまなメリットがありますが、デメリットもあるので注意が必要です。

売掛債権以上の現金化はできませんし、利用手数料や保証料が差し引かれるので調達できる資金が少なくなってしまいます。ただ、それでも売掛債権が入金されるまでの間に資金がショートする危険性があるのであれば、ファクタリングサービスは金融機関の融資を受けるよりも有用な資金調達方法だと言えるでしょう。

もしもファクタリングサービスを検討しているのであれば、ミツモアでファクタリングサービスを相見積もりするのがおすすめです。

さまざまなファクタリングサービスを比較して、自社に合ったファクタリングを行いましょう。