クレジットカード決済を導入したものの、入金が数ヶ月先になるため、かえって資金繰りに悩まされている企業も多いのではないでしょうか。実は、クレジットカードの売上金（売掛債権）も、ファクタリングサービスを利用して早期に資金化できます。
最終更新日: 2025年09月12日
これにより、数ヶ月先の売上を最短即日で現金化し、仕入れ代金や家賃といった支払いに充当できますが、契約前に「債権譲渡禁止特約」などの条件を確認することが必要です。
クレジットカード債権も対応可能なファクタリング会社について、仕組みの基本から注意点を含めて解説します。
クレジットカード債権によるファクタリングとは？
クレジットカード債権とは、事業者が顧客に対して発行したクレジットカード決済に基づく、まだ回収できていない売掛金を指します。顧客がクレジットカードで支払いを済ませた場合でも、売上が確定してから事業者の口座に入金されるまでには、通常1か月から2か月程度の期間を要するためです。
期間中、特にクレジットカード決済を導入したばかりの事業者は、資金繰りが厳しくなる傾向です。そのため一部の専門会社では、クレジットカード債権を買い取り、入金日を待つことなく最短即日で現金化できるファクタリングサービスを提供しています。
クレジットカード債権を活用したファクタリングサービスは、あらゆる業種で利用可能ですが、特に飲食業や小売業、アパレル業に最適です。これらの業種では、仕入れ代金や人件費、テナント料など、まとまった運転資金が継続的に必要となるためです。
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クレジットカード債権のファクタリングを利用するメリット
クレジットカード債権をファクタリングで資金化するメリットは、主に下記3つです。
最短即日で売上を現金化でき、資金繰りが改善する
クレジットカード債権によるファクタリングを利用する最大のメリットは、数ヶ月先に入金される予定の売上を最短即日で現金化し、事業のキャッシュフローを大きく改善できる点です。
すぐに必要な運転資金を確保できることで、急な仕入れ代金や人件費、家賃などの支払いにも対応できるようになります。
売掛先が大手カード会社のため審査に通りやすい傾向がある
クレジットカード債権の売掛先は、主にVISAやJCBといった大手カード会社です。利用者（自社）の経営状況や財務内容に不安がある場合でも、審査に通りやすい特徴があります。
銀行融資では申込者の返済能力が厳しく審査される一方、ファクタリングでは債権の回収可能性に重点を置いて判断されます。そのため、創業して間もない個人事業主や、赤字決算・税金の滞納などを理由に銀行融資を断られた事業者でも、審査が通りやすい傾向です。
融資ではないため信用情報に影響せず、決算書上も負債にならない
ファクタリングは融資とは異なる性質を持ち、利用しても信用情報に記録が残らず、決算書上の負債が増加することもありません。会計上は資産である未収入金を現金に換える取引であるため、負債が増えることなく、健全な財務体質を維持できます。
また、自社の資産を担保に入れることや、保証人を用意することも基本的に不要です。
クレジットカード債権のファクタリング利用時の注意点
クレジットカード債権のファクタリングは、迅速に資金を調達できる便利な方法ですが、契約する前に下記の点に注意が必要です。
規約で「債権譲渡禁止特約」を設けているか確認する
債権譲渡禁止特約とは、カード会社との加盟店契約で定められている、「売上によって発生した債権（売掛金）を、当社の許可なく第三者に譲渡してはならない」という取り決めのことです。この特約がある場合、原則としてクレジットカード債権をファクタリングで売却できません。
契約前に加盟店規約のうち、「債権の譲渡」や、「譲渡の禁止」といった言葉が含まれているのか確認しましょう。特約で利用できないときは、カード加盟店向けの「早期入金サービス」や、手数料が安いビジネスローンの利用が最適です。
通常のクレジットカード会社への手数料の負担もかかる
ファクタリングを利用する場合、通常のカード会社への決済手数料に加えて、ファクタリング会社への手数料も発生します。それぞれの手数料率は以下のとおりです。
- クレジットカードの決済手数料：売上の3%〜5%程度
- ファクタリング手数料：買取額の2%〜20%程度
手数料が重複して発生するため、事前に総費用を正確に計算し、最終的な手取り金額を明確に把握することが大切です。
対応可能なファクタリング会社を見極める
「債権譲渡禁止特約」のリスクが存在するため、クレジットカード債権の買取に積極的に対応するファクタリング会社は、一般的な売掛債権を扱う会社と比較して限られています。
法外な手数料を請求する悪質な業者との契約を避けるために、以下のポイントを踏まえて信頼できるファクタリングサービス会社を選択することが大切です。
クレジットカード債権対応のファクタリングサービス4選
クレジットカード債権によるファクタリングサービスの相談ができる会社は、主に下記5社です。
| 会社名 | 最低利用額 | 手数料 | 審査時間 |
|---|---|---|---|
| 三井住友カード株式会社 | 50,000円～ | 利用金額の1.25％～15％ | 申込日から最短翌営業日 |
| 株式会社アドプランニング | 100,000円～ | 2％～ | 申込日から最短即日 |
| 株式会社ビートレーディング | 制限なし | 2％～ | 申込から最短2時間 |
| 株式会社アレシアタ | 300,000円～ | 2％～ | 申込から最短即日 |
三井住友カード株式会社
三井住友カードの「カード売上ファクタリング」は、カード加盟店を対象に将来の売上債権を買い取って資金調達できるサービスです。申し込みから契約までオンラインで完結でき、最短翌営業日までに振り込まれます。
提供した資金は毎月のVISA、またはMastarcardの売上代金から一定の割合を差し引いて精算を実施。申込可能金額は、5万円～200万円までです。
| 最低利用額 | 50,000円～2,000,000円 |
| 手数料 | 利用金額の1.25％～15％ |
| 審査時間 | 申込日から最短翌営業日 |
株式会社アドプランニング
「買速（かいそく）」は、最短即日で事業者の資金調達ができるファクタリングサービスです。特にECサイトや通販事業者のクレジットカード決済債権の買取に力を入れており、Webサイト上で申し込みから契約まで完結できます。
手数料率は2%からで、法人だけでなく、個人事業主やフリーランスも利用できるのも魅力的な選択肢です。
| 最低利用額 | 100,000円～ |
| 手数料 | 2％～ |
| 審査時間 | 申込日から最短即日 |
株式会社ビートレーディング
ビートレーディングのファクタリングは、建設業やサービス業といった多彩な業種や規模の資金調達をサポートするサービスです。申し込みから入金まで最短2時間で完結できます。
クレジットカード債権を含む、ECサイトや通販事業者の売掛金買取にも積極的に対応。最低利用金額は定められていないので、1日も早く資金が必要な事業者に最適です。
| 最低利用額 | 制限なし |
| 手数料 | 2％～ |
| 審査時間 | 申込から最短2時間 |
株式会社アレシアタ
「Best Factor」は売掛金の確認が取れれば、担保や保証人がなくてもファクタリングサービスが利用できるのが特徴です。契約時には面談が必要ですが、クレジットカード債権の資金化も相談できます。
最低利用額は30万円からで、手数料は2.0%からです。資金繰りや事業改善のアドバイスも行っているため、資金状況が厳しいと感じている事業者におすすめします。
| 最低利用額 | 300,000円～ |
| 手数料 | 2％～ |
| 審査時間 | 申込から最短即日 |
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