近年、キャッシュレス決済はますます普及し、私たちの生活に欠かせない存在となっています。店舗や企業にとっても、顧客のニーズに応えるためにキャッシュレス決済の導入は重要です。しかし、さまざまな決済方法がある中で、どのサービスを選べばよいのか悩む方も多いでしょう。
最終更新日: 2025年03月21日
本記事では、主要なキャッシュレス決済サービスの手数料や仕組みを解説し、ビジネスに最適な決済方法を選ぶためのポイントを紹介します。あなたのビジネスに最も適したキャッシュレス決済を見つけ、効率的な運営を実現しましょう。
キャッシュレス決済手数料の費用目安
キャッシュレス決済手数料の費用は決済方法ごとに変化します。クレジットカードは比較的高めで3.0%～3.75%に設定されていることが多いです。それに対して電子マネーは1.5%〜3.25%の範囲、QRコードは1.0%〜3.25%程度であること一般的です。
クレジットカード決済
クレジットカード決済における加盟店側の手数料は一般的に3.0%〜3.75%程度となっています。大手小売業や全国チェーン店などの取引量が多い事業者では交渉により2.0%程度まで引き下げられることもあります。加盟店にとっては売上金の入金サイクルも重要で、通常は翌月〜翌々月となっており、これが資金繰りに影響することも考慮すべき点です。
電子マネー決済
電子マネー決済の手数料率は一般的に1.5%〜3.25%の範囲で設定されています。Suica、PASMO、nanaco、WAONなどの主要電子マネーサービスでは、取引金額や加盟店の業種によって手数料率が変動します。交通系ICカード（SuicaやPASMOなど）の場合は3.25%前後が標準的ですが、流通系電子マネー（WAONやnanaco）では自社グループ内利用であれば1.5%程度と比較的低めに設定されていることもあります。
電子マネーの利点は入金サイクルが比較的早く、週1回や月2回など、クレジットカードよりも早い入金が期待できることです。
QRコード決済
QRコード決済サービスの手数料率は一般的に1.0%〜3.25%程度で、他の決済方法と比較して比較的低めの設定となっています。PayPay、楽天ペイ、LINE Payなどの主要サービスでは、2023年以降、段階的に手数料率の見直しが行われており、一部では無料期間終了後に有料化されています。
QRコード決済の大きな特徴は初期導入コストが低いことで、多くの場合、専用端末が不要でタブレットやスマートフォンでの決済が可能です。入金サイクルについては、サービスによって週1回や月2回など変化します。
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キャッシュレス決済手数料の仕組み
キャッシュレス決済手数料の仕組みは、主に決済の流れに沿って発生する手数料によって成り立っています。店舗で顧客がクレジットカードやスマホ決済を利用する際、決済情報はまず決済端末やスマートフォンを通じて決済代行会社へ送信されます。その後、決済代行会社は顧客の利用するカード会社や銀行へ承認を求める仕組みとなります。
承認が得られると、顧客が購入した金額は一時的に決済代行会社によって立て替えられ、店舗に代わって支払われます。店舗はその後、売上を受け取る形となりますが、実際に売上金が振り込まれるまでには一定の時間がかかります。
おすすめのキャッシュレス決済サービス5選
| サービス名 | クレジットカード決済手数料 | 電子マネー決済手数料 | QRコード決済手数料 |
|---|---|---|---|
| Square | 3.25%〜3.75% | 3.25% | 3.25% |
| STORES 決済 | 3.24% | 1.98% or 3.24% | 3.24% |
| Airペイ タッチ | 3.24% | 2.95% | 0.99% or 2.95% |
| PayPay | 2.48% | 2.95% | 1.60% or 1.98% |
| 楽天ペイ | 2.20%〜3.24% | 2.95% | 2.00%〜2.95% |
Squareは基本的に一律3.25%というシンプルな料金体系が特徴で、複雑な計算や条件を気にする必要がありません。初期費用や月額費用も抑えられており、シンプルさを重視する事業者に適しています。
STORES 決済は交通系電子マネーの手数料が 1.98%で業界最安水準を誇ります。特にECサイトとの連携がスムーズで、オンラインと実店舗の両方で事業を展開している事業者におすすめです。
Airペイ タッチは電子マネー決済が2.95%、QRコード決済に至っては最安0.99%という破格の料金設定があります。特に小規模店舗や個人事業主にとって、低コストでキャッシュレス導入を実現できる選択肢として注目されています。
PayPayは特にQRコード決済で1.60%または1.98%という業界最安水準の手数料率を誇ります。クレジットカード決済も2.48%と比較的低めの設定で、多様な決済方法に対応しながらも店舗側のコスト負担を抑えられる点が大きな魅力です。利用者数も多いため、集客効果も期待できます。
楽天ペイのクレジットカード決済手数料は2.20%〜3.24%で、QRコード決済も2.00%〜2.95%と比較的リーズナブルです。特に楽天経済圏と連携することで相乗効果が得られ、楽天ユーザーを多く取り込みたい店舗におすすめです。
キャッシュレス決済サービスの選び方
キャッシュレス決済サービスを選ぶ際には手数料以外にも、購入者層にサービスが受け入れられるかどうかや売上が早く振り込まれるか、導入費用は予算に見合っているかを確認しましょう。
主な購入者層に受け入れられやすいか
キャッシュレス決済サービスを選ぶ際には、まず自分のビジネスの主な購入者層に受け入れられやすいかどうかを考慮することが重要です。
たとえば、若年層やビジネスパーソンをターゲットとする場合、クレジットカードやスマホ決済といった利便性の高い決済方法が好まれる傾向があります。一方で、地域密着型の店舗であれば電子マネー対応のニーズが高い可能性もあります。そのため、自分の顧客層がどのような決済方法を求めているかを把握し、それに対応できるサービスを選ぶことが大切です。
売上が早く振り込まれるか
売上が早く振り込まれるかどうかも、キャッシュレス決済サービス選びにおいて大きなポイントです。特に中小規模の店舗や個人事業主の場合、売上の入金サイクルが長いと資金繰りに影響を与える可能性があります。
一般的に、決済代行会社ごとに入金サイクルは異なり、翌営業日入金に対応するサービスもあれば、月に一度のみの入金となるサービスも存在します。自分のビジネスのキャッシュフローを安定させるためにも、できるだけ入金が早く行われるサービスを選ぶことが望ましいでしょう。
導入費は予算に見合っているか
導入費が予算に見合っているかを確認することも欠かせません。キャッシュレス決済サービスの導入には、初期費用や月額料金が必要となる場合があり、さらに決済手数料が売上から差し引かれる形で発生します。低コストで導入できるサービスを選ぶことで、ランニングコストを抑えつつ、顧客への利便性を提供することが可能です。
ただし、費用の安さだけを重視するのではなく、サポート体制や使い勝手も合わせて検討することが、後悔のない選択をするためのポイントです。
自分に合ったキャッシュレス決済を選ぼう
キャッシュレス決済は店舗やビジネスの運営を効率化し、顧客の利便性を高める重要なツールです。しかし、決済方法ごとに手数料や仕組みが異なり、どのサービスを選ぶかは慎重に検討する必要があります。自分のビジネスの規模やニーズに合ったサービスを選ぶことで、手数料のコストを抑えつつ、よりスムーズな取引が可能になります。
最終的には、手数料だけでなく、購入者層に受け入れられるか、売上の振込スピードなども重要な要素です。複数のサービスを比較し、自分のビジネスの成長に最も効果的なキャッシュレス決済方法を見つけましょう。
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